Životy mladých lidí na začátku kariéry, mladých rodin s jedním příjmem a svobodných jedinců se zase o něco ztíží. Tedy alespoň těm, kteří si plánovali pořídit vlastní bydlení. Česká národní banka totiž opět zpřísňuje podmínky pro schvalování hypoték. Od 1. října by celkové zadlužení žadatele o hypotéku nemělo přesáhnout 45 % jeho celkového čistého měsíčního příjmu a zároveň celkový dluh nesmí přesáhnout ani devítinásobek jeho čistého ročního příjmu. Do výše celkového dluhu se bude počítat nejen splátka žádané hypotéky, ale i splátky jiných půjček (např. půjčky na auto, kreditní karty nebo třeba i soudně nařízené výživné). Nutno však podotknout, že jde pouze o doporučení České národní banky, nikoli o nařízení. Na to, aby se banky musely doporučeními národní banky řídit, nám zatím chybí legislativa. Pro finální představu je však dobré vědět, že banky se téměř vždy doporučeními ČNB řídí.

Proč ČNB přichází s dalšími a dalšími doporučeními?

Zjednodušeně řečeno – ČNB předpokládá, že by si úvěry mohl brát čím dál tím větší počet lidí, kteří mají předpoklady k tomu mít v budoucnu se splácením problémy.

Je rekordně malá nezaměstnanost, mzdy rostou úměrně snaze udržet si dobré zaměstnance, banky lákají nízkými hypotékami… a přesto ono doporučení. Navzdory velmi dobré kondici ekonomiky nebo také ruku v ruce s ní rostou závratnou rychlostí i ceny nemovitostí. Loni stoupaly ceny nemovitostí nejrychleji v Evropské unii, v průměru dosáhlo meziroční tempo stoupání až 16 %. Objem půjčených peněz se tedy také zvětšuje. Nicméně ceny nemovitostí se zvyšují rychleji než příjmy domácností, a proto ČNB považuje regulace za nutné. „Největší rizika se rodí právě v těch nejlepších časech, kdy banky i lidé vnímají rizika jako nejmenší. Je to zkušenost mnoha minulých krizí,“ uvedl Jiří Rusnok, guvernér ČNB.

Zpřísnění nebylo první (a asi ani poslední)

Na podzim 2016 ČNB doporučila, aby banky nepůjčovaly peníze žadatelům o hypotéku na celou kupní cenu nemovitosti – část zdrojů tedy musela jít z jejich kapsy. Většina lidí si teď díky zpřísnění může půjčit jen 80 % ceny nemovitosti. Jenže kýžený výsledek to nepřineslo – o hypotéky žádalo ještě více lidí. A ČNB chce, aby o hypotéky žádali skutečně jen lidé, kteří nebudou mít nikdy problémy s jejím splácením (nebo se to u nich alespoň nedá předpokládat).

Co se tedy dá dělat, pokud chcete do vlastního?

Několik možností tu ještě je. Předně - pokud máte vybranou nemovitost nebo jste alespoň ve fázi hledání, pospěšte si s vyřizováním hypotéky, abyste ji do října měli schválenou. U pěti procent všech úvěrů mohou však banky dle ČNB od doporučení upustit. Možná se vás tedy tato výjimka může dotknout. Pokud ne, pak je další možností vzít si úvěr společně s někým dalším. Dále lze zvážit shánění nemovitosti mimo Prahu a Brno. Nadstandardně vysoké ceny nemovitostí vzhledem k výši příjmů jsou totiž především právě tady. Radno také promyslet, zda na splácení hypotéky opravdu máte a mít budete – ČNB totiž nechce bránit lidem v kupování nemovitosti, snaží se pouze zabránit, aby je kupovali ti jedinci, kterým by v budoucnu tento závazek mohl působit potíže.